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Inicio Centro de información¿Qué es el Seguro de salud secundario?

¿Qué es el Seguro de salud secundario?

El seguro de salud secundario es una cobertura que puedes adquirir por separado de un plan médico. Ayuda a cubrir el cuidado y los servicios que tu plan médico principal tal vez no cubra. Este seguro secundario puede ser un plan de la visión, un plan dental o un plan para lesiones accidentales, por nombrar algunos. También se conocen como planes de seguro complementario o voluntario.

Algunos planes de seguro secundario pueden pagarte en efectivo. Estos planes pueden ayudarte a pagar los costos de desembolso de cuidado de la salud si te lesionas o enfermas gravemente.

¿Cuáles son los tipos de seguros secundarios?

Un seguro de salud secundario, o seguro complementario o voluntario, podría referirse a muchos tipos de cobertura, que incluyen:

  • Visión: Tu plan médico no cubrirá el cuidado de la visión. Un plan de visión puede brindar cobertura de exámenes de la vista de rutina y anteojos o lentes de contacto con receta, según el plan.
  • Dental: Un plan dental puede cubrir el cuidado preventivo, como limpiezas dentales de rutina y algunas radiografías. También puede ayudar a cubrir ciertos tipos de cuidado dental especializado. Los diferentes tipos de planes dentales varían en lo que cubren y en cuánto podrías pagar.
  • Discapacidad: Los planes por discapacidad a corto y largo plazo son un tipo de cobertura de seguro secundario. Te ofrecen beneficios si te lesionas o enfermas y no puedes trabajar durante un tiempo.
  • Seguro de vida: Un tipo de seguro secundario que realiza un pago único a un beneficiario en caso de que fallezcas.
  • Seguro por accidente: Si tienes un accidente o lesión inesperada, los costos pueden aumentar rápidamente. Estos costos a menudo superan lo que tu plan médico principal cubre. Un plan por lesión accidental es un tipo de seguro secundario que puede darte un pago en efectivo o un pago único. Puedes usar este dinero para ayudar a pagar las facturas médicas o los gastos del hogar.
  • Seguro de cuidado hospitalario: ¿Necesitas ser hospitalizado por un problema médico inesperado? El seguro de cuidado hospitalario puede variar en sus términos, pero a menudo te brinda cobertura para algunas enfermedades o condiciones graves, como un derrame cerebral o un ataque cardíaco. Estos planes pueden brindarte un pago en efectivo para aplicar a los costos.
  • Seguro contra el cáncer: Algunos planes de seguro secundario pueden ayudar a cubrir los costos de tratamiento relacionados con algunos tipos de cáncer.
  • Seguro Suplementario de Medicare: Los planes suplementarios de Medicare ayudan a cubrir cosas que Medicare Original no cubre.

¿El seguro secundario es lo mismo que el seguro para cubrir diferencias?

Un seguro para cubrir diferencias (gap insurance) es un tipo de seguro secundario. A veces se conoce como "seguro con beneficios limitados". El seguro para cubrir diferencias ofrece beneficios en efectivo. Esto significa que puede ayudar a pagar costos de cuidado de la salud relacionados con tu deducible, copago, coseguro y otros desembolsos por gastos médicos.

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¿Dónde puedes adquirir un seguro de salud secundario?

Estos planes se venden a través de compañías de seguros privadas. Hay muchos tipos diferentes de planes, cobertura y términos.

  • Si compras un plan médico por tu cuenta a través del Mercado de Seguros Médicos, puedes comprar cobertura complementaria o secundaria a través de una compañía de seguros privada.
  • Si obtienes tu plan médico a través de tu empleador, podrías tener la opción de agregar uno o más planes secundarios o complementarios durante la inscripción. Si no, aún puedes adquirir uno por tu cuenta mediante una compañía de seguros privada.

¿Cómo funciona un seguro secundario?

Los planes de seguro secundario funcionan junto con tu plan médico principal para cubrir las diferencias de costos, servicios o ambos.

  • Los planes de salud complementarios como los seguros de visión, dental y contra el cáncer, pueden proporcionar cobertura de cuidados y servicios que generalmente no están cubiertos por tu plan médico. Los planes complementarios a menudo tienen deducible, copago y coseguro. Cuando alcanzas el deducible, tu plan comienza a compartir una parte de los costos contigo. Cuando consultes a un proveedor, posiblemente debas pagar una pequeña tarifa, o copago en el momento de la visita.
  • Los planes de seguro de pago único te pagan una cantidad en efectivo en caso de que sufras una enfermedad o lesión cubierta. Por lo general, puedes usar el dinero como desees. Puedes pagar la totalidad de las facturas médicas, pagar el deducible o incluso usarlo para cubrir los gastos diarios como el cuidado infantil, la comida, el alquiler y los servicios públicos.
  • Los Planes de seguro para cubrir diferencias (gap insurance) te ayudan a cubrir los costos de desembolso relacionados con el cuidado de la salud. Por ejemplo, puedes usar un plan de seguro para cubrir diferencias para pagar el deducible de tu plan médico o el deducible de un plan dental o de visión. También puede ayudarte con los copagos y otros pagos que realices en relación con el coseguro.
  • Es posible que debas pagar una prima mensual en algunos planes de seguro secundario. El costo de la prima depende del tipo de plan y la cobertura que elijas.
  • Puedes elegir tener más de un tipo de seguro de salud secundario. Estos pueden ofrecerte beneficios para diferentes tipos de cuidados y costos en caso de que los necesites.

Es importante señalar que la mayoría de los seguros de salud secundarios no necesitan cumplir con las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Por ejemplo, las compañías de seguro pueden preguntarte sobre condiciones preexistentes y pueden denegarte la cobertura en algunas situaciones. Asegúrate de comprender los términos, incluidas las exclusiones y limitaciones de cualquier cobertura que compres.

¿Puedo obtener un seguro de salud secundario para cubrir un deducible, copago o coseguro alto?

Sí, puedes obtener un seguro médico secundario para ayudar a cubrir los costos de desembolso. Esto puede incluir un deducible, copagos y coseguros. Este tipo de plan a menudo se llama plan de "beneficios limitados" o simplemente "seguro para cubrir diferencias".

¿Vale la pena adquirir un seguro de salud secundario?

Muchos planes de seguro secundario tienen primas mensuales asequibles, pero el costo es tan solo uno de los factores. Ten en cuenta lo siguiente para determinar si este tipo de cobertura es adecuada para ti:

  • ¿Qué es lo que cubre y lo que no cubre tu plan médico principal?
  • ¿Qué tipo de atención médica crees que necesitas?
  • ¿Crees que necesitas atención que tu plan médico no cubre? Por ejemplo, ¿necesitas anteojos con receta o tienes una condición médica crónica?
  • Nadie espera tener un accidente, pero ¿participas en deportes de riesgo o sufres lesiones con regularidad?
  • ¿Tienes un plan médico con deducible alto? Si es así, ¿tendrías dificultades para pagarlo si fuera necesario? Recuerda que debes alcanzar el deducible antes de que tu plan de salud comience a ayudarte a compartir los costos de cobertura.

Responder estas preguntas puede ayudarte a decidir si una cobertura secundaria podría ser adecuada para ti.

¿Qué es lo que no cubre un seguro de salud secundario?

Depende del tipo de plan que compres. La mayoría de los planes no cubrirán los servicios o tratamientos que sean experimentales o estéticos. Lee los detalles de cualquier plan de seguro de salud secundario que estés considerando. Por lo general, hay límites en la cobertura y los servicios.

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Fuentes:

Ways Supplemental Insurance or Secondary Health Insurance Can Help, Health Markets, https://www.healthmarkets.com/content/secondary-health-insurance, consultado el 21 de junio del 2021

PARA TODAS LAS PÓLIZAS Y CLÁUSULAS ADICIONALES APLICABLES:
CONDICIONES PREEXISTENTES: condiciones diagnosticadas o para las cuales se recomendó asesoramiento o tratamiento médico, o bien un médico proporcionó asesoramiento o tratamiento en el plazo de los seis meses previos a la fecha de inicio de la póliza o cláusula adicional. Los beneficios de la póliza y cualquier cláusula adicional no se pagarán durante los primeros 12 meses de vigor de la cobertura con relación a una persona asegurada por cualquier pérdida que surja a partir de condiciones preexistentes. Este período de 12 meses se calcula desde la fecha de inicio de la póliza y las cláusulas adicionales para cada persona asegurada.
 (Las condiciones preexistentes no se aplican a la Cláusula Adicional de Beneficio por Lesión Accidental Catastrófica, Cláusula Adicional de Beneficio en Efectivo por Lesión Accidental Vehicular, Cláusula Adicional de Beneficio para Padres, Cláusula Adicional de Beneficio por Rechazo de Deducible, Póliza de Seguro de Vida Completa Individual, Cláusula Adicional de Beneficio Acelerado por Enfermedad Terminal y Cláusula Adicional de Beneficio por Muerte Accidental hasta los 100 Años).

PÓLIZA/CLÁUSULA ADICIONAL DE PAGO ÚNICO CONTRA EL CÁNCER Y CLÁUSULA ADICIONAL DE BENEFICIO POR RECURRENCIA DEL CÁNCER

Si recibes un diagnóstico dentro de los primeros 30 días posteriores a la fecha de inicio de la póliza y/o cláusula adicional, el monto de beneficio que se pagará se reducirá al 10% del monto del beneficio seleccionado, y se cancelará tu cobertura (no se aplica a la Cláusula Adicional de Beneficio por Recurrencia del Cáncer).

En adición a condiciones, limitaciones o exclusiones específicas a cualquier beneficio, no se pagarán beneficios conforme a esta póliza y cláusula adicional por lo siguiente:

  1. Cualquier patología, enfermedad o incapacidad que no sea cáncer según lo definido; esto se aplica incluso a pesar de que dicha patología, enfermedad o incapacidad podría haberse complicado, afectado (directa o indirectamente) o causado por el cáncer.
  2. Pérdida que comienza antes de la fecha de inicio de la póliza y/o cláusula adicional.
  3. Diagnóstico recibido fuera de los Estados Unidos o sus territorios, a menos que se especifique lo contrario en esta póliza y/o cláusula adicional.
  4. Cualquier enfermedad específicamente excluida de la definición de cáncer o carcinoma in situ.

 

PÓLIZA/CLÁUSULA ADICIONAL DE PAGO ÚNICO PARA ATAQUES CARDÍACOS Y DERRAMES CEREBRALES Y CLÁUSULA ADICIONAL DE BENEFICIO PARA REHABILITACIÓN DE ATAQUES CARDÍACOS Y DERRAMES CEREBRALES

Si recibes un diagnóstico de dos o más eventos calificados en el mismo día o tienes dos o más tratamientos quirúrgicos al mismo tiempo (a través de una misma incisión o punto de ingreso se considera una única operación), pagaremos solo un monto de beneficio para el diagnóstico y un monto de beneficio para el tratamiento quirúrgico, el mayor de los beneficios del evento calificado.

En adición a condiciones, limitaciones o exclusiones específicas a cualquier beneficio, no se pagarán beneficios conforme a esta póliza y cláusula adicional por lo siguiente:

  1. Cualquier patología, enfermedad o incapacidad que no sean Eventos calificados según lo definido; esto se aplica incluso a pesar de que dicha patología, enfermedad o incapacidad podría haberse complicado, afectado (directa o indirectamente) o causado por un Evento calificado.
  2. Pérdida que comienza antes de la fecha de inicio de la póliza y/o cláusula adicional.
  3. Diagnóstico recibido fuera de los Estados Unidos o sus territorios, a menos que se especifique lo contrario en esta póliza y/o cláusula adicional.
  4. Lesión autoinfligida intencionalmente, suicidio o cualquier intento en plenas facultades mentales o no.
  5. Autoadministración voluntaria de narcóticos, drogas, veneno, gas o vapores, excepto que sean recetados o tomados bajo las indicaciones de un médico o de conformidad con la dosis recetada.
  6. Cualquier enfermedad específicamente excluida de la definición de Evento calificado mencionada en esta póliza y/o cláusula adicional.

 

PÓLIZA DE TRATAMIENTO DE CÁNCER

En adición a condiciones, limitaciones o exclusiones específicas a cualquier beneficio, no se pagarán beneficios conforme a esta póliza por lo siguiente:

  1. Cualquier patología, enfermedad o incapacidad que no sea cáncer según lo definido; esto se aplica incluso a pesar de que dicha patología, enfermedad o incapacidad podría haberse complicado, afectado (directa o indirectamente) o causado por el cáncer.
  2. Pérdida que comienza antes de la caducidad del Período de espera.
  3. Diagnóstico recibido fuera de los Estados Unidos o sus territorios, a menos que se especifique lo contrario en esta póliza.
  4. Cualquier enfermedad específicamente excluida de la definición de cáncer o carcinoma in situ.

PERÍODO DE ESPERA: Si recibes un diagnóstico de cáncer dentro de los primeros 30 días posteriores a la fecha de inicio de la Póliza de Tratamiento de Cáncer, no se pagarán beneficios hasta que dicho período de espera haya terminado.

 

CLÁUSULA ADICIONAL DE BENEFICIOS DE INDEMNIDAD PARA UNIDAD DE CUIDADOS INTENSIVOS Y HOSPITALARIOS Y CLÁUSULA ADICIONAL DE BENEFICIOS DE INDEMNIDAD PARA UNIDAD DE CUIDADOS INTENSIVOS

Solo se pagarán beneficios para los primeros 30 días por cualquier período único de hospitalización.
Después de que cumplas 65 años, la cobertura se reducirá al 50%.

Estas Cláusulas adicionales están sujetas a las siguientes Exclusiones y Limitaciones, además de las descritas en la póliza.

En adición a condiciones, limitaciones o exclusiones específicas a cualquier beneficio, no se pagarán beneficios conforme a estas Cláusulas adicionales por Hospitalización o pérdida como causa directa o indirecta de lo siguiente:

  1. Suicidio (en plenas facultades mentales o no), intento de suicidio o lesión autoinfligida intencionalmente.
  2. Guerra o acto de guerra (declarada o no declarada).
  3. Comisión o intento de cometer una actividad ilegal o un delito.
  4. Comisión o participación activa en un disturbio, sublevación, rebelión o acción policial.
  5. Autoadministración voluntaria de narcóticos, drogas, veneno, gas o vapores, excepto que sean recetados o tomados bajo las indicaciones de un médico o de conformidad con la dosis recetada.
  6. Operar cualquier tipo de vehículo bajo la influencia de los efectos del alcohol o cualquier droga, narcóticos u otros estupefacientes. "Bajo la influencia de los efectos del alcohol", para efectos de esta exclusión, significa intoxicado, según lo definido por las leyes del estado donde ocurrió la lesión.
  7. Trastornos mentales o emocionales, alcoholismo y adicción a las drogas.
  8. Tratamiento fuera de los Estados Unidos, excepto en el caso de atención de emergencia para la aparición aguda de enfermedad o lesión accidental experimentada durante un viaje de negocios o placer.
  9. Viajes o actividades fuera de los Estados Unidos.
  10. Participación en cualquier carrera motorizada o competencia de velocidad en mar, tierra o aire.
  11. Viajar dentro o en cualquier vehículo motorizado todoterreno que no requiere licencia de vehículo motorizado.
  12. Participación en cualquier actividad de alto riesgo, como bungee jumping, paracaidismo, salto en caída libre, paravelismo, ala delta, buceo de aguas profundas, parkour, free running, sail gliding, parakiting o cualquier actividad similar.
  13. Volar, abordar o descender de una aeronave o cualquier embarcación diseñada para volar por encima de la superficie terrestre, excepto como pasajero pago de una línea aérea comercial o de vuelos chárter programados de manera regular.
  14. Practicar para o participar en cualquier competencia de atletismo competitivo semiprofesional o profesional por el cual dicha Persona asegurada reciba cualquier compensación o remuneración.
  15. Operar un vehículo motorizado sin la licencia válida para operadores de vehículos motorizados, excepto durante la participación en un programa de educación para conductores.
  16. Las siguientes condiciones, si son diagnosticadas dentro de los seis (6) meses posteriores a la Fecha de inicio de la Cláusula adicional, a menos que la Hospitalización se deba a una emergencia: hernia, adenoides, amígdalas, venas varicosas, hemorroides, trastorno de los órganos reproductivos o esterilización electiva.
  17. Embarazo de rutina; no obstante, las Complicaciones del embarazo se considerarán iguales que cualquier otra enfermedad.
  18. Un aborto electivo.
  19. Tratamiento dental de los dientes, las encías o estructuras que directamente soportan los dientes, incluidas radiografías dentales, exámenes, reparaciones, ortodoncia, periodoncia, moldes, férulas y servicios para la maloclusión dental, por cualquier condición, no están cubiertos; excepto si se proporciona para o en relación con una lesión en dientes naturales sanos y se inicia un curso continuo de tratamiento dental dentro de los seis (6) meses de la lesión. Los dientes naturales sanos se definen como dientes sin caries clínicas activas con un apoyo óseo del 50% como mínimo y funcionales en el arco.
  20. Cuidados estéticos, excepto cuando la Hospitalización se debe a cirugía plástica reconstructiva médicamente necesaria. La cirugía reconstructiva médicamente necesaria se define de la siguiente manera:
    1. cirugía como consecuencia de una lesión; o
    2. cirugía para restaurar una función corporal normal; o
    3. cirugía para mejorar el deterioro en el funcionamiento por alteración anatómica necesaria como consecuencia de un defecto congénito; o
    4. reconstrucción del seno después de una mastectomía.

Además, no se pagarán beneficios de conformidad con estas Cláusulas adicionales por lo siguiente:

  1. Pérdida que comienza antes de la Fecha de inicio de la cláusula adicional.
  2. Tratamiento por el cual el proveedor no aplica cargos.
  3. Servicios destinados principalmente a cuidados de reposo, cuidados de convalecencia o para rehabilitación.
  4. Cualquier lesión o enfermedad pagada conforme a cualquier Seguro de Compensación Laboral federal o estatal, Ley de Responsabilidad del Empleador u otras leyes similares.

 

Cláusula Adicional de Beneficio por Lesión Accidental Catastrófica
En adición a las exclusiones y limitaciones de la póliza, no se pagarán beneficios por lo siguiente:

  1. Una Pérdida cubierta que no se experimenta durante el Período de espera de accidentes catastróficos, tal como se muestra en la página del cronograma de la póliza. Cláusula Adicional de Beneficio en Efectivo por Lesión Accidental Vehicular En adición a las exclusiones y limitaciones de la póliza, no se pagarán beneficios por lo siguiente:

Cláusula Adicional de Beneficio en Efectivo por Lesión Accidental Vehicular
En adición a las exclusiones y limitaciones de la póliza, no se pagarán beneficios por lo siguiente:

  1. Si la Persona asegurada era el conductor, operador o pasajero, y no utilizaba un casco, según lo requerido por las leyes del estado en el que sucedió el Accidente vehicular cubierto.
  2. Si la Persona asegurada era el conductor, operador o pasajero, y no utilizaba el cinturón de seguridad, según lo requerido por las leyes del estado en el que sucedió el Accidente vehicular cubierto.
  3. Para un Accidente vehicular cubierto que ocurre durante el Período de espera del Beneficio en Efectivo por Lesión Accidental Vehicular, tal como se muestra en la página del cronograma de la póliza.
  4. Para no más de un Monto de Beneficio en Efectivo por Lesión Accidental Vehicular será pagado por el tiempo de vida de cada Persona asegurada.

Cláusula Adicional de Beneficio para Padres y Cláusula Adicional de Beneficio por Rechazo de Deducible
Las exclusiones y limitaciones que se aplican a estas cláusulas adicionales son las mismas exclusiones y limitaciones de la póliza.

 

PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA COMPLETA (ENTERA) INDIVIDUAL

Suicidio
Si el asegurado fallece a causa de suicidio, en plenas facultades mentales o no, durante el período de dos años a partir de la fecha de inicio de la póliza, nuestra responsabilidad conforme a esta póliza se limita a las primas pagadas.

Indisputabilidad
Excepto en el caso de la ausencia de pago de las primas o por fraude, si se permite en el estado en el que se entrega o emite la póliza, esta póliza será indisputable después de haber estado en vigor durante dos años a partir de la fecha de inicio de la póliza. Esta disposición no se aplica a las cláusulas adicionales que incluyen su propia cláusula de indisputabilidad.

Cláusula Adicional de Beneficio Acelerado por Enfermedad Terminal
Si el asegurado fallece después de presentar un reclamo por un Beneficio Acelerado por Enfermedad Terminal, pero antes de recibir estos beneficios, la solicitud se cancelará y se pagará el Beneficio por Muerte de conformidad con la póliza. No pagaremos un monto de beneficio por cualquier condición cuyo diagnóstico no sea Enfermedad Terminal. El diagnóstico de una Enfermedad Terminal debe ser confirmado por un médico que ejerza dentro de los Estados Unidos o sus territorios.

Cláusula Adicional de Beneficio por Muerte Accidental hasta los 100 Años
No se pagará ningún Beneficio por Muerte Accidental si la muerte del asegurado se produce dentro de los 180 días como causa directa o indirecta de lo siguiente:

  1. Suicidio: en plenas facultades mentales o no del asegurado.
  2. Guerra: declarada o no, o cualquier acto de guerra. Por guerra se entiende un conflicto armado entre países, o entre facciones del mismo país.
  3. Servicio militar: en las fuerzas armadas de cualquier país en guerra o en cualquier unidad civil no combatiente que esté sirviendo con esas fuerzas armadas.
  4. Causas naturales: enfermedad corporal o mental, enfermedad o afección de cualquier tipo, o tratamiento médico o quirúrgico para cualquiera de estas condiciones.
  5. Muerte ocasionada o facilitada materialmente por la ingesta o uso voluntario por cualquier medio de una droga cualquiera, a menos que haya sido recetada o administrada por un médico y tomada de conformidad con las indicaciones del médico.
  6. Competencia de velocidad: Lesión Fatal que se experimenta como resultado de la participación en cualquier competencia de velocidad.
  7. Alcohol en sangre: muerte que se produce mientras el asegurado opera un vehículo motorizado y donde se determina que el nivel de alcohol en sangre excede el límite legal definido por las leyes estatales.
  8. Delito: Lesión recibida mientras se comete un delito o mientras se está encarcelado.
  9. Participación en un disturbio, conmoción civil, actividad terrorista o levantamiento contra una autoridad civil o gubernamental.

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