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¿Cómo funciona el seguro COBRA?

Artículo | Junio de 2019

¿Cómo funciona el seguro COBRA?

Es posible que el seguro de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA, por sus siglas en inglés) proporcione una cobertura de salud temporal si dejas tu trabajo o si ocurre otro evento para el que califiques. Es importante que comprendas qué es el seguro COBRA y cómo funciona para que puedas decidir si es el adecuado para ti.

¿Qué es el seguro COBRA?

COBRA significa Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria. Es una ley federal creada en 1985 que les permite a los empleados continuar con la cobertura de seguro de salud, por un período limitado, en caso de pérdida del trabajo o cualquier otro evento calificado. Se require que los empleadores que no estén dentro del gobierno federal y cuenten con más de 20 empleados ofrezcan la cobertura COBRA a los empleados que califican.

¿Cuáles son los requisitos necesarios para calificar para el seguro de salud COBRA?

La cobertura de salud COBRA solo se puede usar en ciertas situaciones. Estas situaciones se denominan "eventos calificados". ¿Cómo puedes saber si eres elegible? Los requisitos de elegibilidad de COBRA son los siguientes:

Como empleado:

  • Debes haber trabajado en relación de dependencia y haber tenido cobertura de un plan de salud de grupo del empleador.
  • Debes haber sido despedido, haberte jubilado, haber renunciado al trabajo o haber tenido una reducción de horas de trabajo a un punto que no se requiera que el empleador ofrezca la cobertura del plan de salud de grupo.

Como dependiente:

  • Si eres dependiente de una persona que califica para la cobertura COBRA según los requisitos mencionados anteriormente, también puedes ser elegible.
  • Si eres cónyuge de un empleado y están en proceso de divorcio o de separación legal, es posible que también califiques.
  • Si el empleado muere, es posible que su cónyuge cumpla con los requisitos de elegibilidad para la cobertura COBRA.

Si no sabes si cumples con los requisitos de elegibilidad para la cobertura COBRA, puedes comunicarte con el Departamento de Recursos Humanos de tu empleador o con la compañía de seguros para obtener más detalles del plan de salud.

¿Cómo funciona el seguro COBRA?

Con el seguro COBRA, la cobertura del plan de salud se extiende si el plan de salud del empleador finaliza.

  • Tu empleador o tu compañía de seguros, o los dos, te proporcionarán información sobre la cobertura COBRA. Se require que tu compañía de seguros incluya información sobre los derechos relacionados con la cobertura COBRA en los documentos del plan que recibes cuando te inscribes.
  • Tendrás 60 días para decidir si deseas continuar con la cobertura de salud COBRA. Si decides no continuar con la cobertura, esta terminará el mismo día en que se termine la cobertura del plan del empleador.
  • Si decides continuar con la cobertura COBRA, esta comenzará un día después de que se termine la cobertura del plan del empleador. Seguirás teniendo los mismos beneficios que tenías con el plan de grupo del empleador. Podrás seguir visitando los mismos médicos y otros proveedores, y continuar con todos los detalles del plan existente.
  • La cobertura COBRA puede durar 18 o 36 meses según el tipo de evento calificado que te haga elegible para COBRA.
  • Es posible que la cobertura COBRA se cancele antes de finalizado el período acordado si no pagas tus primas o los gastos de la cobertura o si consigues un trabajo que te ofrezca una cobertura de seguro de salud.

Para que aproveches al máximo la cobertura COBRA, asegúrate de leer los detalles de tu plan. Si tienes alguna duda, comunícate con tu compañía de seguros.

¿Qué cubre el seguro COBRA?

El seguro COBRA cubre los mismos beneficios que cubría el plan de salud de tu empleador. COBRA no tiene coberturas complementarias, como por ejemplo, discapacidad, seguro de vida, seguro de cuidado hospitalario ni otros tipos de cobertura voluntaria.

¿La cobertura COBRA cuesta mucho dinero?

Es posible que COBRA sea significativamente más cara que el plan de tu empleador. ¿Por qué? Con COBRA pagas el 100% de los gastos del plan de salud. Esto incluye los gastos que tu empleador ayudaba a pagar. Estos gastos extras hacen que esta cobertura sea más cara, aunque continúes con el mismo plan de salud.

¿La cobertura COBRA es la adecuada para ti?

COBRA tiene ventajas y desventajas según tu situación. Cuentas con la misma cobertura que tenías antes con tu empleador. Esto significa que puedes continuar con tu plan de seguro de salud aun cuando dejes tu trabajo. ¿Crees que estarás sin trabajo por mucho tiempo? Si es así, la cobertura COBRA te permite continuar consultando a tus médicos y recibir los beneficios del mismo plan de salud. Pero COBRA puede costar mucho más y solo estará disponible por un período limitado. Puede ser de ayuda comparar algunas opciones, por ejemplo, planes de seguro de salud individuales.

COBRA y el seguro de salud individual, ¿cuál es el mejor?

Una alternativa al seguro COBRA es comprar un plan de salud individual. Un plan individual es un plan que le compras a un agente o una compañía de seguros o a través de un mercado de seguro médico estatal o federal. De acuerdo con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), la pérdida de un trabajo y la cobertura de salud relacionada con ese trabajo te hace elegible para una inscripción especial. Esto significa que puedes buscar y comprar un plan de salud individual, incluso cuando no es un período de inscripción. Puedes buscar, comparar los detalles de los planes, los costos, entre otros, para saber si es mejor para ti que COBRA. Si deseas encontrar un plan de salud individual, visita el sitio web HealthCare.gov.

Esta información es solo para fines educativos y no constituye asesoramiento médico. Consulta siempre a tu médico para las pruebas, tratamientos, exámenes y recomendaciones sobre el cuidado apropiados.